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大家好，我是小胖
小胖从业这么多年，也接触过很多非标体客户的核保案件
从一开始的信心满满的告诉客户大概率能核保通过，到现在的不断强调最坏的核保结果
我也在不断的调整自己跟客户交流的方式
告诉客户一个不好的核保结果预期，让客户有心理准备，也比一开始告诉客户一定能过，结果最后的结果并不理想会好一些
因为核保，偶尔会存在一定的玄学因素
降低自己的预期，在最后收到结果的时候，也许就是一个大大的惊喜哦~
尤其是对于复杂的非标体客户来说，核保结果真的是未知……
比如说今天小胖想分享的乙肝大三阳，慢性萎缩性胃炎的核保案例
1：乙肝大三阳
小姐姐的肝功能正常、肝部彩照正常，甲胎蛋白正常，病毒DNA值稍高
乙肝大三阳，算是肝部问题核保的难点之一了
所谓的“大三阳”，是指慢性乙型肝炎患者或者乙肝病毒携带者体内乙肝病毒的免疫指标，即乙肝表面抗原（HBsAg）、乙肝e抗原（HBeAg）、乙肝核心抗体（抗HBC）三项阳性
大三阳，意味着乙肝病毒的复制比较活跃，传染性强，比小三阳的传染性强得多，对人体的危害也相对较大（非绝对，小三阳如果基因变异，病情也会很严重）
所幸小姐姐除了病毒DNA稍高，别的检查结果都算可以
小胖觉得加费的可能挺大的
2：慢性萎缩性胃炎
慢性萎缩性胃炎，或就是胃部受各种致病因素的长期刺激，胃粘膜出现了慢性炎症并且经久不愈，胃的腺体被破坏与萎缩，数量减少或消失，使得胃粘膜变薄，称之为慢性萎缩性胃炎
临床上，有些慢性萎缩性胃炎患者可无明显症状，但是大多数患者有上腹部灼痛、胀痛、食欲不振、恶心、嗳气、便秘或腹泻等症状，严重者可有消瘦、贫血、脆甲、舌炎或乳舌头萎缩，少数胃黏膜糜烂这可伴有上消化道出血
所以，慢性萎缩性胃炎，真的挺难买保险的
不过小伙伴们无需过于担心，买不了保险不代表有了慢性萎缩性胃炎，就一定会得胃癌
只要多多注意保养，配合治疗，绝大多数慢性萎缩性胃炎的预后都是良好的
轻微慢性萎缩性胃炎，不同的保险公司的核保是有差异的，部分保险公司会直接除外胃癌，而有的可以加费承保，将胃部疾病保进去
3：直肠息肉
在做肠镜的时候，如果发现了肠息肉，一般是会直接切除息肉，并且做病理检查的
小姐姐的病理结果显示：低级别腺瘤性息肉（良性）
肠息肉，核保的时候，保险公司会综合考虑息肉的数量、大小、是否进行过手术、术后的活检报告等因素进行综合考虑
术后半年之后，肠镜检查正常的，如果当时的病理是“腺瘤性息肉”，除外承保概率较大；如果是“炎性/增生性息肉”，则有可能标准体承保
肠息肉的问题，小胖提醒一下，即便是手术切除且为良性，也是建议定期复查的
尤其是喜欢吃辣的小伙伴
4：卵巢囊肿
卵巢囊肿是女生常见的生殖器常见肿瘤，有不同的性质和形态，即一侧性或双侧性、囊性或实性、良性或恶性
一般情况下，明确了良性的，或者动了手术的卵巢囊肿，标准体承保居多
但是，如果没有明确性质，则会根据大小，等进行判断，标体、除外、延期等都有可能
小姐姐的是多发卵巢囊肿，会有一定的除外可能
5：hpv阳性
HPV31高危型，HPV44低危型，宫颈TCT正常
HPV是人乳头瘤病毒的缩写，是一种小的DNA病毒，能引起人类皮肤和黏膜的多种良性乳头状瘤或疣，某些型别的的HPV感染还具有潜在的致癌性。其中高危型的HPV16和HPV18，可能引起宫颈癌及宫颈上皮内高度病变。
目前HPV阳性在核保上，一般都是延期的居多，等自然痊愈之后在进行核保通过率会更高一些
所幸的是小姐姐的TCT检查是正常的，给了小胖核保的信心
整个看下来，小胖只有一个感觉，太难了……
单一的大三阳或者轻微萎缩性胃炎，其实都是比较麻烦的问题，更何况同时出现，还有HPV等问题
不过因为和小姐姐的沟通非常顺利，小姐姐人非常好，所以小胖还是想着试一下，最后的结果也是幸运的，我总共尝试了7家公司的产品，最后在一堆“拒保”、“延期”中，终于等待了一个“除外+加费”
直肠、卵巢方面的疾病除外，乙肝大三阳、慢性萎缩性胃炎加费
虽然不是标体的结论，但是这个结果，真的真的非常不错了
小姐姐对于这个结果也是很接受的（主要是拒保的太多了）
关于核保，小胖也有一些心得
很多普通消费者，包括一些保险从业者，都不是很重是健康告知，所以在配置保险的时候，往往着眼在于产品责任对比上
但是这样的步骤是有问题的，能买才是选择保险产品的第一要素
看了半天，结果发现核保结果不能满足自己的预期，那也是在浪费自己的时间
同时，买保险也是很挑人的
一些体检指标、检查异常，都是会影响我们购买保险的结论
如果只是普通的，比如乳腺增生、偶尔的血脂尿酸异常（高了一点），那么影响还不大，能选择的产品很多很多
如果是一些复杂的体况，比如今天案例里的乙肝大三阳、慢性萎缩性胃炎，真的就是保险在挑我们
线上的产品，责任好，价格便宜，但是核保往往相对严格（某些疾病会宽松比如1-2级的甲状腺结节或乳腺结节）；
而线下的产品，显性责任相对差一些，价格也贵，但是核保往往会更加的宽松，尤其是复杂体况的核保
所以，如果身体状况比较复杂的时候，请把预算提的稍微高一些，我们的选择也会更多一些
对于非标体的小伙伴核保，需要结合本人的实际身体情况，治疗过程中的病历单据等等，期间也需要小伙伴的积极配合，才能够更加清晰清楚的帮大家选择适合的方案
希望通过小胖的专业，能帮助大家把控风险，选择到可以购买的保险产品~
大家好，小胖是一个卖保险的。
是的，我想特别强调一下，我就是一个卖保险的。
小胖这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。
大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。
如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系小胖，我们会全程进行协助理赔。
对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系小胖，vx：
让专业的寿险规划师，为你做专业的事！
最懂你的保险人~
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